2020年退休，个人账户有7万元，33年工龄，退休能有多少养老金中国老年人平均存款美股普遍被看空，高点何时才会出现，为什么

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2020年退休，个人账户有7万元，33年工龄，退休能有多少养老金

退休老人都是这样的急切心理，过去的老朋友老同事们都会互相攀比，今天我退休能领多少养老金，明天你退休又能领多少养老金，很多人就迷茫，为什么养老金会不一样呢？实际上，人们往往只对养老待遇有一个结果的认识，并不会理解它是如何计算的。

企业退休人员的养老金待遇是如何变革的？

国家对于养老保险制度的待遇，是有明确的待遇条件规定的。很多老人可能觉得，早些年他们工作的时候没有养老金制度，或者养老金制度正处于雏形阶段。很多人没缴费或者少缴费，退休后就可以领取高额的养老金待遇，想不明白。

我们的养老金制度为了让所有老人都享受改革开放发展的红利，社会进步带来的好处，是综合考虑了社会平均工资水平、物价增长情况而确定的待遇模式。2005年，国务院出台了《关于完善企业职工基本养老保险制度的决定》，制定了退休人员待遇计算的新办法，养老金待遇继续主要包括基础养老金和个人账户养老金两部分。

基础养老金做了重大变革。原先的退休基础养老金是人人都可以领取20%的退休上年度社会平均工资，不过为了鼓励大家长时间缴费，中断参保缴费后社平工资向前推。新的基础养老金计算方式是，跟缴费年限、缴费档次等综合因素相挂钩。按照60%基数缴费一年可以领取0.8%的退休上年度社会平均工资，15年只会领取12%。可是如果按照300%基数缴费，一年可以领取2%的退休上年度社会平均工资，15年可以领取30%的社会平均工资。

个人账户养老金，过去是按照缴费基数的11%记入个人账户，个人账户记账利率一般是一年期定期存款利率。退休时个人账户的余额除以120就是个人账户养老金数额。养老保险制度改革以后，个人账户养老金的计发月数改由国家统一公布的计发月数表确定。60岁是139个月，50岁是195个月，55岁是170个月。记入个人账户的钱数是按照缴费基数的8%计算。不过记账利率普遍提高了，2016年的2019年都在7%~8%之间。

有人疑惑，这不是更不公平了吗？实际上，这反而是从多缴多得、长缴多得的市场经济角度反映的养老保险待遇情况。改革前后变化很大。2004年全国共有离退休人员3855万人，参保缴费职工1.1851亿人。2018年末，全国共有离退休人员11798万人，参保缴费职工30104万人。退休人员数量增加了2.06倍，参保缴费人员数量增加了1.54倍。人们越来越多的发现了这种养老保险制度的优势，参保积极性更高了。

个人账户7万元，33年工龄怎么算养老金？

个人账户养老金非常好算，如果60岁退休就是除以139、55岁是除以170、50岁是除以195。如果个人账户有7万元，60岁、55岁和50岁退休分别可以领取个人账户养老金503.6元、411.7元和358.97元。

按照100%基数缴费一年，基础养老金可以领取1%的退休上年度社会平均工资，33年工龄可以领取33%的社平工资。如果当地的社会平均工资是6000元，光基础养老金就会达到每月1980元。如果缴费档次低一些，养老金领取的比例也会少一些。如果都按照60%缴费，基础养老金至少可以领取26.4%的社平工资。

实际上33年工龄，一般参加工作的时间比较早，属于1987年前后参加工作的了。1995年国家开始推行统筹账户和个人账户养老的模式，在此之前的缴费年限，国家会额外发放过渡性养老金。各省市的过渡性养老金一般跟社会平均工资挂钩，过渡系数是1%~1.4%。按照山东省的养老金计算模式，8年过渡性养老金计算年限，后来的平均缴费指数是一的情况下，可以领取10.4%的社会平均工资。如果是60%，过渡性养老金就只有6.24%了。差不多也可以领取每月370元到600元的过渡性养老金。

总体来看，33年工龄100%缴费，如果能够60岁退休，每月养老金也能领取两千八九百元到3000元左右。对于现在不少老年人来说，也算是一项不错的养老金待遇了。

美股普遍被看空，高点何时才会出现，为什么

高点在美国的GNP（股票总市值：GDP）最高时出现。总的来说每股反应了美国的经济走向。所以美股的走势要归结到美国的GDP上面。理论上GDP不断增长，股票就会不断创出新高。但经济中最重要的就是信贷。比如你有100，同时也有信用，那你可以花110。你花了110后等于别人收到了110，同时这人人也有信用，那他就可以花120。如此往复下去，社会上的钱就会越来越多，而用钱购买的资产（股票、房产等）就会涨价。但借来的钱，总归要换的。当社会上所有人都在还信贷的时候，经济就会萧条。而萧条以前就是之前经济周期的最高点。这个周期分为短周期和长周期。短周期一般是5-8年，长周期一般是75-100年。

虽然总是出现国债收益率倒挂，但是只要美国经济还在世界第一这个位置，看空的言论我认为都是不太可信的。

因为美国经济世界第一的位置，在资金的逐利性和虹吸效应下，享受高溢价是情理之中的。

所以，只要美国的经济不在世界第一的位置，高点就会出现。而且美股也会出现戴维斯双击。

高点什么时候才出现，谁都不清楚，但这个时候已经越来越近了，其中有政治的因素，也有美国投资市场的因素（美债利率倒挂），但这些因素都是短期因素。

有一个因素可能大家都忽略了，这个因素已经持续多年，且不可逆的。政治因素可以换总统，美债危机说不定来次金融危机扫完雷就好（类似2008年，现在美股市值早就远超当年的市值了），这个因素是什么呢？

1、美国婴儿潮一代陆续退休。

退休意味着什么？在中国很多人眼里，退休就是享受生活，但对于国家而言，退休就是一个负担，除非你是超级大富豪，哪怕退休不工作了，依然能提供大量投资和就业岗位，而且有钱人也不需要用社保，无形减轻了国家的负担。

同样，美国人退休也是一样的，但不同的是美国人退休的钱都是放在美股上的，美国政府追求“自由”，觉得每个人都有自己管好自己的钱，不需要政府干预他们的自由。

说的多好听啊，实则就是不想管。

所以很多人说美股长牛，A股垃圾。这是不对的，美国的美股相当于中国的房地产，美国人工作时期所缴纳的养老金都放到美股上，这么庞大的资金量放过去，市值能不牛吗？

你想想看，要是你现在交的社保都到A股去了，你能不紧张吗？肯定紧张啊，要是大跌我退休靠什么生活呢？就跟中国房子一样，中国是自有住房率最高的国家，每个家庭必有房子，要是楼市跌了，大家都急，因为大家都有房子（很多人说没房子，只是没一二线的房子，老家也没房子的，目前真没见过几个），这个道理是一样的。

2、那么庞大的婴儿潮一代退休会出现什么情况呢？

看上图可以知道，2019年美国婴儿潮一代退休的人已经占人口的30%了（按65岁以上的老人来算）。

由于美国国税局针对退休的强制性最低缩编法，如个人退休账户（IRA）和401（k）s，当你70岁时，每年你必须取出最少5%的额度。

因为婴儿潮一代的投资组合中有70%是股票，退休意味着他们不再会给美股钱，而是要把钱拿出来消费了，这将会给美股带来一系列的麻烦。

因此，随着数百万的退休人员在未来十年里被迫剥离他们的投资组合，同时这样的市场状态将在这段时间内达到历史最高峰，美股大跌已经是时间问题了。

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